ローンと​クレジットの基本

知る​ぽると​（金融広報中央委員会）（この節の出典の一覧へ）の​アーカイブは、​住宅ローン（用語の説明を開く）を、​家や​土地の​購入に​限って​お金を​借りる​ことと​説明しています。​借り先には、​自治体の​融資の​ほか、​銀行や​信用金庫などの​民間の​ローンが​あります​（2015年10月時点の情報⁠）⁠。

知る​ぽるとの​別の​ページは、​カードには、​商品を​買う​「クレジット」と、​お金を​借りる​「ローン」の​2つの​機能が​あると​説明しています。​借りる​機能には、​カードローン（用語の説明を開く）と、​クレジットカードに​よる​キャッシング（用語の説明を開く）が​あります。

金融庁⁠↗（出典「貸金業法Q&A：金融庁」を別のタブで開きます）の​貸金業法Q​&Aに​よると、​貸金業法は、​登録を​受けた​貸金業者（用語の説明を開く）​（消費者金融や​クレジットカード​会社など）に​関する​法律で、​銀行や​信用金庫は​貸金業者では​ありません。​クレジットカードの​キャッシングには​貸金業法が​適用され、​ショッピングには​適用されません。

やさしく​言うと、​ローンは​「何の​ために、​どこから​借りるか」で​分かれ、​適用される​決まりも​種類に​よって​違います。

J-FLEC​（金融経済教育推進機構）⁠↗（出典「金利：きんり」を別のタブで開きます）は、​金利（用語の説明を開く）を、​お金を​貸したり借りたりする​ときに​発生する、​元本に​占める​利子の​割合と​説明しています。​利息制限法は、​お金を​借りる​契約の​利息が、​元本の​額に​応じた​次の​表の​利率で​計算した​額を​超える​ときは、​超えた​部分を​無効と​定めています。​金融庁⁠↗（出典「貸金業法のキホン：金融庁」を別のタブで開きます）は、​2010年6月18日以降、​貸金業者の​上限金利が​利息制限法の​水準​（貸付額に​応じて​15〜20％）に​なっていると​説明しています。

やさしく​言うと、​金利は​「借りた​お金の​何％を、​利息と​して​上乗せして​返すか」の​割合で、​法律が​その上限を​決めています。

知る​ぽると⁠↗（出典「使い方で異なるクレジットカードの支払方法と手数料 ─ Let'sチョイ読み！お金の知恵の活かし方｜知るぽると」を別のタブで開きます）は、​クレジットカードの​翌月一括払い、​2回払い、​ボーナス​一括払いは、​一般的に​手数料が​かからないと​しています。​2回払いを​除く​分割払い（用語の説明を開く）と​リボ払い（用語の説明を開く）には​手数料が​かかり、​その手数料は​実質的には​金利だと​説明しています。​J-FLEC⁠↗（出典「第７回 お金を借りる①」を別のタブで開きます）の​資料​（2026年6月版）は、​リボ払いの​手数料は​多くが​年利15％程度と​しています。

やさしく​言うと、​分割払いは​「回数を​決めて​払う」、​リボ払いは​「毎月の​額を​決めて​払い​続ける」方法で、​どちらも​手数料が​かかります。

知る​ぽると⁠↗（出典「クレジットカード、カードローンと上手につきあう方法 ─ Let'sチョイ読み！お金の知恵の活かし方｜知るぽると」を別のタブで開きます）は、​返済期限が​来ているのに​返せない​ことを​延滞（用語の説明を開く）と​呼びます。​そのまま​返せないでいると、​延滞利息などの​ペナルティが​付き、​借りた​ときの​金利に​比べて​通常は​大幅に​高くなると​説明しています。​最終的には、​裁判を​通じた​強制的な​取り立てを​受ける​こともあると​しています。

同じ知る​ぽるとの​アーカイブ記事​（掲載の​時点は​不明）は、​延滞が​2〜3か​月以上​続くと、​個人信用情報機関に​延滞情報が​登録されると​説明しています。​その場合、​今後の​クレジットや​ローンの​利用に​支障が​出るのが​通例で、​クレジットカードを​作れない、​カードの​利用を​止められる、​自動車ローンや​住宅ローンを​組めない、などの​例を​挙げています。​国民生活​センター⁠↗（出典「【若者向け注意喚起シリーズ＜No.7＞】18歳から大人に！クレジットカードの使い方を考えよう！_国民生活センター」を別のタブで開きます）も、​延滞を​放置したり​繰り返したりすると、​新規に​クレジットカードを​作れないなどの​不利益を​受ける​おそれが​あると​注意しています。

やさしく​言うと、​返済の​遅れは、​その場の​利息の​増加だけでなく、​その後の​借入れや​カードの​審査にも​響きます。

金融庁（この節の出典の一覧へ）に​よると、​貸金業者からの​借入残高の​データは、​厳格な​情報管理のもと、​「指定信用情報機関（用語の説明を開く）」に​集められます。​貸金業者は、​この機関を​利用して、​借り手の​借入残高を​把握します。​こうした​借入れや​返済の​記録を、​この教材では​信用情報（用語の説明を開く）と​呼びます​（この​教材の説明⁠）⁠。

金融庁の​金融サービス​利用者相談室の​ページは、​どこに​いくら借りているか​分からなくなった​ときの​確認方法と​して、​貸金業者等からの​借入状況は、​3つの​信用情報機関​（​このページの​呼び方）を​通じて​確認できると​案内しています。​3つは、​シー・アイ・シー​（CIC）、​日本信用情報機構​（JICC）、​全国銀行個人信用情報​センタ⁠ー⁠です。

同じページに​よると、​情報の​開示には​所定の​手数料が​かかります。​借入先の​業者名が​分からない​ときは、​1つの​機関だけでは​全ての借入状況が​分からない​場合が​あり、​3つ​すべてに​開示が​必要に​なることも​あります。

やさしく​言うと、​借入れの​記録は​信用情報機関に​集められていて、​自分の​分は​手続きを​すれば​確かめられます。

貸金業法は、​貸金業者が、​顧客の​返済能力を​超える​貸付けの​契約を​結ぶ​ことを​禁じています。​金融庁（この節の出典の一覧へ）は、​総量規制（用語の説明を開く）を、​借り過ぎ・貸し過ぎを​防ぐ​ために​設けられた​規制と​説明しています。​内容は、​貸金業者からの​借入残高が​年収の​3分の​1を​超える​場合は、​新たな​借入れが​できなくなる、と​いう​ものです。

複数の​貸金業者から​借りている​場合は、​すべての貸金業者からの​借入れの​合計が、​年収の​3分の​1以内であることが​必要です。​金融庁に​よると、​年収の​3分の​1を​超える​借入れが​あっても、​すぐに​返済を​求められるわけではなく、​借り手が​処罰される​ことも​ありません。

やさしく​言うと、​貸金業者から​借りられる​合計は​年収の​3分の​1までで、​銀行の​ローンや​住宅ローンは​別の​扱いです。

金融庁（この節の出典の一覧へ）は、​返しきれない​ほどの​借金を​抱えた​人を​「多重債務（用語の説明を開く）者」と​呼び、​その増加が​社会問題に​なった​ことが​貸金業法の​改正に​つながったと​説明しています。​金融庁の​金融サービス​利用者相談室の​ページに​よると、​多重債務の​相談窓口は、​地域の​行政機関​（財務局、​都道府県、​市区町村）や、​法テラス、​弁護士会などに​設けられ​ています。​同じページは、​一人で​悩まずに、​こうした​窓口に​相談する​ことを​勧めています。

貸金業法Q​&Aに​よると、​貸金業者は、​借入れや​返済の​相談・助言を​行う団体を​紹介する​よう​努める​ことになっ​ています。​借り換えなどで​月々の​返済が​軽くなる​場合も​あり、​借入先に​相談できます。

やさしく​言うと、​借金で​困った​ときは、​貸金業者だけでなく、​行政や​弁護士会などの​窓口にも​早めに​相談できます。